Crédit

Il n’est pas toujours évident d’avoir en sa possession une grosse somme d’argent pour effectuer une opération importante comme l’achat d’une voiture ou l’acquisition d’une maison. À cet effet, il a été mis en place ce qu'on appelle un "crédit" pour avancer la somme nécessaire, à charge pour l’emprunteur de le rembourser petit à petit moyennant le paiement d’intérêts.

Définition du crédit

Un crédit est une avance accordée à un client de la part d’une banque ou d’un autre organisme financier. Avec le capital qu’il perçoit, le client obtient des fonds qui lui permettront par la suite de financer son projet. Il permet donc de réaliser une opération sans attendre d’avoir l’argent nécessaire. Voici les termes importants relatifs à ce sujet :

Contrat : acte qui lie les deux parties. Une fois signé, la banque doit débloquer le capital convenu et le client est tenu par le remboursement selon les modalités dictées par le contrat.
Créancier et créance : celui qui a emprunté est appelé créancier. La créance est l’ensemble des sommes qu’il doit recevoir de la part de la personne qui a besoin du capital. Elle est constituée par : le capital avancé, la rémunération ou commission, la cotisation pour l’assurance et les frais divers.
Débiteur et dette : le débiteur est celui qui bénéficie de l’avance et qui doit la rembourser. La dette est la somme qu’il doit restituer. Ainsi, la dette est constituée du capital reçu majoré du coût de l’emprunt exprimé en pourcentage ou taux.
Taux d’intérêt : c’est la rémunération perçue par la banque.
Assurance : obligatoire surtout dans le cas du prêt immobilier, elle est prélevée par pourcentage à chaque remboursement partiel.
Échéance : c’est la date à laquelle l’emprunteur doit avoir remboursé ses dus intégralement. Il peut être de 6 mois pour les crédits à la consommation à 25 ans pour les prêts immobiliers. Il y a des prêts à échéance unique remboursable en une seule fois et d’autres à plusieurs échéances remboursables petit à petit.
Mensualité, annuité : la mensualité c’est le montant payé par mois pour rembourser un emprunt à plusieurs échéances. Il faut parler d'annuité s’il s’agit de paiement par an.

Les obligations des préteurs et des emprunteurs

La loi n° 2010-737 du premier juillet 2010 dite loi Lagarde encadre le crédit. Son objectif est de protéger les consommateurs surtout contre l’endettement excessif. Cette loi responsabilise également les organismes financiers. En d’autres termes, un contrat de droit privé fait naître des droits et obligations à l’égard des deux parties.

Obligation du prêteur

L’offre doit être assortie d’une mention obligatoire : « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ».
Le TAEG doit figurer en caractère bien visible sur l’offre.
L’offre de crédit renouvelable doit comporter une durée maximale pour éviter l’endettement à long terme.
Après la signature du contrat, la banque doit débloquer les fonds et les mettre à la disposition de l’emprunteur.

Obligation de l’emprunteur

Avant de signer un contrat, le demandeur doit être sincère sur ses déclarations : le revenu exact qu’il reçoit, ses charges, l’existence ou non des prêts antérieurs.
Une fois le capital obtenu, le bénéficiaire devient débiteur et doit absolument rembourser selon les modalités convenues.
S’il n’arrive pas payer et qu’il n’y a pas de solution à l’amiable, ses biens peuvent être saisis et vendus pour rembourser ses créanciers.

Quels sont les différents types de crédit sur le marché ?

Il existe une multitude de possibilités de prêts en fonction des besoins des futurs débiteurs. Le taux, la durée et les coûts varient en fonction de la nature du crédit. Voici une liste des prêts bancaires les plus utilisés par les particuliers :

Crédit renouvelable : une somme d’argent est mise à la disposition du client sur une carte de crédit : 2000 €, par exemple. Il peut utiliser tout ou une partie seulement de la somme pour payer un achat. C’est uniquement la somme qu’il a dépensé qu’il doit rembourser. S’il utilise 800 € pour un matériel de sonorisation, après le remboursement de ces 800 €, il dispose à nouveau de 2000 €. La durée maximale de ce type de prêt est en moyenne de 36 mois pour les sommes inférieures à 3000 € et de 60 mois pour les sommes supérieures à 3000 €.
Crédit à la consommation : il est octroyé à un client qui peut l’utiliser à sa guise. Il peut le contracter pour financer ses études, partir en vacances ou acheter une moto sans qu’il soit obligé de donner une justification.
Prêt automobile : à l'inverse du crédit conso, le prêt automobile sert à financer l'achat d'un bien précis à savoir une voiture.
Prêt immobilier : comme son nom l’indique, il est destiné uniquement à financer l’achat d’un bien immobilier ou sa construction. Les banques demandent des informations relatives au projet d’acquisition et au bien à acquérir afin de renforcer ses informations sur la solvabilité de l’emprunteur.