Prêt immobilier

L’acquisition de biens immobiliers par la souscription d’un crédit immobilier est le moyen le plus facile pour financer intégralement ou une partie d’une habitation.

Définition du crédit immobilier

Le crédit immobilier est un emprunt destiné à financer tout ou une partie de l’acquisition immobilière

Exemple, monsieur Untel veut acheter un appartement de 210 000 €. Après avoir réuni ses économies, il lui manque 160 000 €. Il cherche à emprunter auprès de sa banque une somme de 170 000 € pour combler la somme manquante et pour payer les différents frais. Si sa demande est acceptée, la banque lui offre les 170 000 € contre un engagement. Il peut ainsi régler son achat selon les démarches y afférentes et il devient propriétaire. Bien sûr, il doit rembourser sa banque petit à petit sous la forme de mensualités.

Les points importants à savoir

Obtenir un prêt immobilier, c’est s’engager à long terme. Voici les points à vérifier avant de prendre une décision :

Capacité de remboursement : un prêt immobilier est remboursé par le paiement de mensualités jusqu’au remboursement total. La mensualité est prélevée chaque mois sur le compte du débiteur. Ainsi, il doit vérifier si ses ressources financières permettent de payer ladite mensualité.

Taux du crédit : le taux d’intérêt et le coût du prêt forment le taux annuel effectif global ou TAEG. Celui-ci détermine s’il s’agit d’un crédit immobilier moins cher ou non. Exemple : un prêt de 100 000 € pour 15 ans à un taux de 1,62 % génère un coût de 11 410 € tandis que le même à 2% coûte 15 920 €.

Les clauses en faveur de l’emprunteur :

• le report d’échéance permet de suspendre jusqu’à pendant un an le remboursement si le débiteur rencontre un problème de trésorerie ;
• la clause de non paiement des pénalités pour remboursement anticipé permet de rembourser avant échéance sans payer une indemnité.

Les alternatives au crédit immobilier

Premièrement, il y a le prêt à taux zéro qui est un crédit gratuit pouvant financer jusqu’à 40 % du montant de l’acquisition de sa première résidence principale. Le PTZ est gratuit donc sans paiement d’intérêt.

Il y a aussi les autres prêts moins avantageux qui sont en fait des aides pour l’accession au logement. Il s’agit du Prêt d’Accession Sociale destiné aux familles à revenus modestes. D'autres crédits spécifiques sont ouverts aux salariés, aux résidents de certaines régions ou encore aux cotisants de plans bancaires.

Les différents types de taux

Effectivement, il existe plusieurs types de taux d’intérêt dans les crédits immobiliers. Le premier est le taux fixe. C’est celui qui est généralement adopté. Le second est le taux variable. Il évolue en fonction d’un taux standard qui sert de référentiel, et qui est défini dans le contrat initial. Le troisième est le taux progressif. Il prévoit des taux qui augmentent progressivement avec le temps. Le contraire est aussi prévu avec des taux dégressifs. Enfin, il y a le taux in fine selon lequel l’emprunt est remboursé en totalité à la fin d’une échéance avec les intérêts.

Quelles sont les obligations pré-contractuelles des institutions financières ?

Sur ce genre d’emprunt, les institutions financières ont plusieurs obligations. Les plus importantes sont : la présentation de l’institution, l’information sur l’offre qu’elle propose, les explications et les mises en garde par rapport à la démarche et les éventuels conseils à l’endroit de ceux qui veulent en souscrire. Il est à remarquer qu’en Europe, pour l’information des clients, il existe une Fiche d’Information Standardisée Européenne que toutes les institutions financières de la zone doivent fournir aux clients intéressés.