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La capacité de remboursement est un critère essentiel pris en compte par les banques et les organismes de crédit lors de l’octroi d’un prêt. Pour les prêts remboursables mensuellement par un particulier, ce sont ses revenus mensuels moins ses charges incompressibles
Comprendre cette notion et savoir comment améliorer sa propre capacité de remboursement peut vous aider à obtenir un financement avantageux et éviter les situations de surendettement.
Définition de la capacité de remboursement
La capacité de remboursement, également appelée solvabilité financière, désigne la somme maximale qu’une personne est en mesure de rembourser chaque mois ou chaque année pour honorer ses dettes. Elle se calcule en prenant en compte les revenus, les charges fixes et le niveau d’endettement déjà existant du demandeur de crédit.
Ainsi, plus votre capacité de remboursement est élevée, moins vous représentez un risque pour l’établissement prêteur, ce qui augmente vos chances d’obtenir un crédit aux meilleures conditions possibles.
Comment calculer sa capacité de remboursement ?
Le calcul de la capacité de remboursement repose sur deux éléments principaux : les revenus nets perçus par l’emprunteur et ses charges mensuelles fixes (loyer, crédits en cours, etc.). Voici une méthode simple pour le calculer étape par étape :
- Calculer ses revenus nets mensuels : additionner tous les revenus nets perçus (salaire, pensions alimentaires, revenus fonciers, etc.) et diviser le total par 12 pour obtenir une moyenne mensuelle.
- Déterminer ses charges mensuelles fixes : faire la somme de toutes les dépenses obligatoires qui reviennent chaque mois, comme le loyer, les remboursements de crédits en cours, les assurances, etc.
- Calculer le taux d’endettement : diviser les charges mensuelles fixes par les revenus nets mensuels, puis multiplier le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Ce chiffre représente le niveau d’endettement actuel.
- Estimer sa capacité de remboursement : soustraire les charges mensuelles fixes des revenus nets mensuels pour connaître la somme restante disponible pour faire face à de nouveaux prêts.
Il faut noter que chaque organisme financier a ses propres critères et règles d’évaluation de la capacité de remboursement. Certains peuvent attribuer plus de poids aux revenus stables et réguliers, tandis que d’autres prendront en compte d’autres sources de revenus comme les primes ou les rentes viagères.
Facteurs influençant la capacité de remboursement
Revenus et stabilité financière
Les revenus sont le principal facteur déterminant de la capacité de remboursement. Les salaires stables et réguliers, les revenus d’activité en continu et la durabilité de l’emploi sont des critères rassurants pour les banques et les organismes de crédit.
L’une des premières étapes pour améliorer sa capacité de remboursement est donc de maximiser ses sources de revenus et de sécuriser sa situation professionnelle.
Dépenses et charges fixes
Les charges mensuelles fixes ont un impact direct sur la capacité de remboursement : plus elles sont élevées, moins il reste de disponibilités pour honorer de nouvelles dettes. Les personnes ayant peu de charges fixes (propriétaires de leur logement par exemple) auront généralement une capacité de remboursement plus importante que celles qui doivent assumer des loyers ou des prêts immobiliers importants.
Pour augmenter votre capacité de remboursement, pensez à réduire vos dépenses récurrentes si possible en renégociant le montant de certaines factures (téléphone, internet, assurances…).
Niveau d’endettement
Le niveau d’endettement est un autre facteur clé dans l’évaluation de la capacité de remboursement. Un taux d’endettement élevé démontre une charge financière déjà conséquente qui peut dissuader les établissements prêteurs d’accorder un financement supplémentaire. De manière générale, un taux d’endettement inférieur à 33% est considéré comme acceptable.
Taux d’endettement = (montant des mensualités + charges fixes x 100) / revenus (salaires nets + autres revenus)
Pour diminuer votre taux d’endettement, il peut être intéressant de regrouper vos crédits en cours en un seul prêt à taux réduit ou avec une durée de remboursement plus longue. Cette opération s’appelle le rachat de crédits et permet de réduire les mensualités et d’améliorer sa capacité de remboursement.
Comment optimiser sa capacité de remboursement ?
Pour maximiser votre capacité de remboursement, voici quelques pistes d’action :
- Augmenter ses revenus : chercher à valoriser son expérience professionnelle (négociation salariale, reconversion, formations…), investir dans des placements financiers rentables, diversifier ses sources de revenus (location immobilière, micro-activité complémentaire…).
- Réduire ses charges : renégocier ses contrats d’assurances, de téléphonie, abonnements divers pour obtenir de meilleures conditions tarifaires, comparer les offres du marché régulièrement pour réaliser des économies sur certaines dépenses obligatoires.
- Améliorer sa gestion budgétaire : créer un budget prévisionnel pour mieux anticiper ses dépenses et éventuelles variations de revenus, surveiller ses frais bancaires (frais de tenue de compte, commissions d’intervention…) et les contester si nécessaire auprès de sa banque.
- Limiter son endettement : éviter d’emprunter au-delà de ses capacités de remboursement, privilégier le remboursement anticipé des crédits lorsque cela est possible, utiliser le prêt entre particuliers pour éviter les taux d’intérêt élevés des organismes financiers.
En résumé, la capacité de remboursement est un élément clé pris en compte par les banques et les organismes de crédit pour déterminer si un emprunteur est solvable. En maîtrisant cette notion et en adoptant une gestion budgétaire rigoureuse, vous augmenterez vos chances d’obtenir un financement à des conditions avantageuses et éviterez les situations de surendettement.
